АО, 2005, июнь О гражданской ответственности за причинение ядерного вреда и ее финансовом обеспечении
Страхование в области использования атомной энергии
В последнее время во всем мире количество различных техногенных катастроф и аварий неуклонно увеличивается. Не является исключением и наша страна: достаточно вспомнить крупные аварии на нефтепроводах Сибири, целый ряд авиационных катастроф, а также недавнее отключение электричества в Москве и близлежащих областях. К техногенным относятся и аварии на объектах использования атомной энергии, причем они в той или иной мере имели и имеют место практически во всех странах, обладающих ядерным энергетическим комплексом. Чернобыльская катастрофа стала общей бедой для миллионов людей в разных странах.
Совершенно очевидно, что такого рода аварии представляют собой опасность как для самого предприятия, так и для жизни и здоровья непричастных к его деятельности людей. Поэтому деятельность в сфере опасных производственных областей (к каковым относится и область использования атомной энергии) в России, как и во всем цивилизованном мире, осуществляется на основе специальных лицензий.
Одним из условий получения лицензии на деятельность в области использования атомной энергии является предоставление организацией-лицензиатом гарантий возмещения возможного ущерба третьим лицам еще до начала своей деятельности. Это обусловлено спецификой ядерных и/или радиационных рисков, последствия которых могут проявиться через значительное время после нанесения ущерба, и к реальному моменту подачи от пострадавших исков на возмещение ущерба организация-ответчик может вообще уже не существовать.
Гарантии могут быть достаточно разнообразными. Это могут быть и гарантии государства, и собственные гарантии организации оплатить весь возможный ущерб из внутренних резервов, это могут быть и гарантии иных организаций, например, банка-спонсора, который примет на себя платежные обязательства организации и, наконец, гарантии профессионального страховщика.
В области использования атомной энергии общий перечень видов страхования достаточно объемен. Это и страхование различных видов ответственности, и медицинское страхование, и страхование различного рода рисков, и страхование самих ядерных объектов и их персонала. Отдельно необходимо выделить страхование ответственности перед зарубежными странами при трансграничных переносах радиоактивных веществ в результате возможных аварий на отечественных объектах использования атомной энергии, в том числе при перевозках радиоактивных веществ, ядерных материалов и отработавшего ядерного топлива.
Из всех перечисленных выше возможных видов страхования страхование гражданской ответственности перед третьими лицами за ущерб, причиненный радиационным воздействием при осуществлении деятельности в области использования атомной энергии, является наиболее социально значимым.
Это обусловлено тем, что в силу своей специфики во многих случаях последствия такого воздействия вполне могут оказаться катастрофическими, и собственных средств предприятия-виновника на их ликвидацию и покрытие нанесенного ущерба не хватит. И в этих случаях страховые компании становятся единственно реальными посредниками между потенциально опасным предприятием и возможными пострадавшими. При этом страховая компания за определенное вознаграждение (сумма которого оговаривается договором страхования) берет на себя обязательства компенсации возможного ущерба.
Современное ядерное страхование основывается на трех базовых принципах.
Первый - это существование максимального предела ответственности страховщика (страховой фирмы). Это значит, что на страховщика ложится ответственность выплаты в пределах строго оговоренной суммы. Все возможные расходы, которые могут превысить эту сумму, берет на себя государство. Таким образом, страхователю (организации, страхующей свою деятельность) гарантируется, что независимо от размеров связанных с ядерной аварией последствий его максимально возможные расходы не превысят заранее определенной суммы. Это характерно только для ядерного страхования.
Второй принцип - это абсолютная ответственность страховщика. Т.е. независимо от причины аварии, произошедшей на застрахованном объекте, связанной с выходом радиоактивности и повлекшей за собой ущерб третьим лицам, страховая фирма должна заплатить за причиненный ущерб. Таким образом, страхователь лишается права регресса (перевода ответственности на других лиц), и основанием для выплаты является сам факт эксплуатации объекта. Это также характерно только для ядерного страхования и объясняется тем, что согласно Федеральному закону Об использовании атомной энергии ответственность за эксплуатацию объекта использования атомной энергии целиком возлагается на эксплуатирующую организацию.
И, наконец, третьим принципом является исключительная ответственность страховщика, когда иск на возмещение ущерба может быть предъявлен только эксплуатирующей организации и/или непосредственно ее страховщику.
Еще одной особенностью ядерного страхования является возможность так называемого отложенного платежа. Т.е. имеется определенный срок давности подачи исков и произведения выплат за возмещение ущерба, нанесенного в результате радиационного воздействия. Это обусловлено тем, что в силу секретности отрасли, страхователю нередко требуется значительное время для того, чтобы стал известен сам факт аварии. Кроме того, и ущерб от таких аварий может проявляться лишь спустя годы.
Поскольку возможные страховые выплаты в сфере ядерного страхования очень велики, то ни одна даже очень крупная страховая компания не в силах взять на себя в полном объеме ответственность в результате возникновения страхового случая. Чтобы повысить свои финансовые резервы, страховые компании объединяются в страховые пулы, принимая, таким образом, коллективную ответственность группы страховых фирм перед страхователем.
Есть такой ядерный пул и в России. Он был создан в 1998 г. и объединил 20 ведущих страховых компаний, прошедших закрытый конкурсный отбор, проведенный по инициативе Минатома России и Госатомнадзора России. Основными критериями данного отбора были:
надежность и высокая степень платежеспособности конкурсанта;
наличие в штате высококвалифицированных специалистов, хорошо знакомых с особенностями Российского ядерного энергетического комплекса;
наличие специалистов, знакомых со спецификой срахования ядерных рисков.
В число участников пула вошли компании: МАКС, Ингосстрах, Военно-страховая компания, Энергогарант, Промышленная страховая компания, а также несколько небольших компаний, созданных организаций Минатома России, с небольшими финансовыми возможностями, но имеющими специалистов в ядерной области.
Российский ядерный пул функционирует и в основном справляется со своими функциями. Только участникам пула разрешено страхование ядерных рисков. Другие фирмы таких договоров страхования заключать не могут. Однако, поскольку ядерное страхование - новый вид бизнеса для России, существует много неясных и не решенных вопросов. Одним из них является слабая нормативная база в этой сфере. Эта база, в свою очередь, не может развиваться, т.к., как было указано выше, до сих пор не принят закон О гражданской ответственности за причинение ядерного вреда и ее финансовом обеспечении .
Отсутствие нормативной базы в сфере страхования деятельности в области использования атомной энергии создает ряд негативных моментов. В первую очередь, это касается вопросов разрешительной деятельности (лицензирования) как в сфере финансовых отношений (осуществления страховой деятельности), так и в области использования атомной энергии (лицензирование эксплуатирующих организаций). Минфин России имеет только свои ведомственные внутренние документы, определяющие необходимость лицензирования и условия допуска страховых компаний на рынок ядерного страхования. Федерльная служба по экологическому, технологическому и атомному надзору (ранее - Госатомнадзор России) со своей стороны, не имея страховую деятельность в числе лицензируемых ей видов деятельности в области использования атомной энергии, также ведет политику выкручивания рук эксплуатирующим организациям, почти впрямую заставляя их страховаться только у указанных им страховых фирм. Это объясняется тем, что только у службы существует полная информация о деятельности данных фирм, их благонадежности и т.д. На практике получается, что к страхованию на ядерном рынке допускаются только те компании, которые заключают договора на оказание консультативных услуг со специально учрежденной Госатомнадзором России фирмой Атомконсалтинг , которая аккумулирует все сведения и о потенциальных страховщиках, и о потенциальных страхователях, а затем за определенную плату просто сводит их между собой. Это значительно удорожает стоимость страховых услуг, т.к. появляется не очень нужный и не очень дешевый посредник, в то время как у большинства страховых фирм уже к началу их деятельности в этой сфере имелись необходимые связи и наработки для успешной работы.
Как считают эксперты и разработчики законопроекта О гражданской ответственности за причинение ядерного вреда и ее финансовом обеспечении , закон о ядерном страховании позволил бы в значительной мере отрегулировать те вопросы, которые в настоящее время препятствуют развитию данного вида бизнеса.
В первую очередь, он приблизит национальную практику ядерного страхования к международным требованиям (Парижской 1957 г. и Венской 1963 г. конвенциям).
Во-вторых, размеры страховых выплат должны быть многократно увеличены, что позволит надеяться на реальную компенсацию третьим лицам в случаях ядерных аварий. Так, согласно законопроекту, максимальный предел ответственности эксплуатирующей организации за причинение ядерного вреда на одну радиационную аварию устанавливается в размере, эквивалентном 150 млн долл.
В-третьих, ожидается, что после принятия закона установится более взвешенное отношение государственной власти к накоплению резервов компаний-участников ядерного страхового пула.
И, наконец, при правильном отражении в законе существующего международного опыта правила ядерного страхования станут более четкими и прозрачными, что не позволит демпинговать на этом рынке услуг.